银行机构高质量发展汽车金融贷款业务，不仅需要创新产品与场景覆盖，还需要深化产融协同，通过叠加政府补贴、车商优惠及银行让利，形成共赢模式，与车企深度绑定。银行还需要数字化赋能，利用智能风控系统优化审批流程，提升客户体验。
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专家认为，强化科技赋能将是银行发展汽车金融贷款的重要布局方向。
进入6月份，多地银行的汽车金融贷款转向“低息低返”或“低息零返”模式，有银行将贷款返佣比例从15%调降至5%，年费率同步下调至3%。
近日，针对汽车消费金融领域存在的不合规销售行为，如“高额返佣”和诱导消费者使用高佣金金融产品，四川及河南开封、信阳等地的银行业协会相继发布了关于汽车消费金融业务的自律公约。
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四川省银行业协会发布的《四川银行业信用卡汽车分期付款业务和汽车消费贷款业务自律公约》提到，当地银行业金融机构要优化与汽车经销商合作模式，降低对客实际利率、合理确定佣金比率，当地银行业金融机构要严格遵守行业自律要求，不得以“高额返佣”等不正当竞争手段抢占市场份额，真正通过提升自身服务质量来增强市场竞争力。
开封市银行业协会在组织召开《开封市汽车消费金融业务自律公约》签约会时提到，要求做到“三个杜绝”：杜绝汽车经销商向客户推介高佣金汽车金融产品、杜绝经销商诱导消费者提前归还贷款、杜绝经销商扭曲消费者真实贷款意愿。
业内预计，汽车金融贷款“高息高返”的时代面临终结。
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那么，什么是“高息高返”？具体又是如何操作的呢？
“高息高返”就是银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。
“这是早已有的行业潜规则。客户提前还款，就能减少利息支出，降低购车成本。这也是不少4S店销售人员吸引客户贷款购车的常用话术。”一位汽车销售人员表示。
有业内人士分析认为，由于银行返利在汽车经销商利润结构中占比较高，部分经销商为追求短期佣金，甚至向偿债能力较弱的客户推销车贷产品。在这种“赚快钱”的冲动下，经销商获取即时返利，却将信用风险转嫁给银行体系。
眼下，这套营销模式或将生变。
去年以来，多地金融监管部门密集出台措施，明确禁止“贷款利率与经销商返佣挂钩”的不当竞争。
例如，金融监管总局重庆监管局今年1月发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》提出，相关金融机构要严格遵守行业自律要求，不得以“高额返佣”等不正当竞争手段抢占市场份额，通过提升自身服务质量来增强市场竞争力。
再如，去年11月，上海发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
目前，国家鼓励汽车消费，银行也正在加大汽车贷款相关业务的布局，随着汽车金融公司、融资租赁公司和互联网平台等机构的加入，市场竞争越发激烈。
“在汽车消费金融业务竞争加剧的背景下，银行要突围‘车生态’，需要跳出传统‘车贷放款者’的定位，积极融入产业链和消费链，实现从金融服务商向‘场景经营者’的转变。”中国银行研究院研究员杜阳表示。
从上市银行2024年业绩报告可以看到，部分银行汽车贷款规模或信用卡汽车分期业务规模实现了大幅增长。
“银行机构高质量发展汽车金融贷款业务，不仅需要创新产品与场景覆盖，还需要深化产融协同，通过叠加政府补贴、车商优惠及银行让利，形成共赢模式，与车企深度绑定。”南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，“银行还需要数字化赋能，利用智能风控系统优化审批流程，提升客户体验。此外，强调穿透式管理与合规化运营，严格审核贷款用途及合作方资质，避免风险外溢。”
不少专家认为，强化科技赋能将是银行发展汽车金融贷款的重要布局方向。杜阳表示，银行机构可以构建车贷数字化运营平台，通过大数据、人工智能（AI）风控模型精准判断客户信用，探索更具吸引力的复合化金融服务场景；在新能源汽车崛起趋势下，还应提前布局绿色金融产品，如新能源车贷款贴息、碳积分贷款等，以政策导向引领产品创新。此外，在消费者保护层面，银行应加强产品透明度、提供还款提醒和消费教育服务，增强客户金融素养，从根本上降低逾期和纠纷概率。
来源：金融时报
作者：赵萌
编辑：肖娟
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